很多朋友在买保险的时候，都会遇到除外的情况，就是不保身体某个部位，心里会很郁闷，很难接受。
我最担心的、最顾虑的不就这个已经发生风险的器官嘛？保险公司还把这个除外！！
尤其是女性被除外宫颈、乳腺就会很犹豫，我有一个朋友就和我说：“一个女性最重要的器官都不保了，那还保什么呀？”
这一点，我非常理解朋友们的想法，因为我的家人买保险，也被“除外”了。
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什么是除外承保
除外是指：身体某些部位超出风险，保险公司不保，常见于各类结节（比如甲状腺、乳腺、肺部）、息肉、囊肿等情况。
比如，A客户有乳腺结节三级，投保重疾险时除外乳腺，后期发生乳腺癌则不赔付。
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为什么会出现除外承保
一方面：
人到一定的年龄，比如30岁以上，体检报告出现一点小问题，是非常正常的，比如三高、结节、囊肿......
我们作为经纪人，会帮大家去研究、去对比，去争取最好的承保条件。
另一方面：保费的定价针对的是“标准身体”，也就是这个年龄的完全健康的身体，如果不对有异常的的投保客户进行除外、拒保申请，那么：
1.是对健康身体的不公平；2.会造成“收了较低的保费，但理赔却很高”的现象，最后一定是增加保费，这个后果需要所有人承担。
所以，从客观中立的角度上讲，保险公司进行部分的除外，也是合理的。
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被除外了，还要买吗
有一个这样的比方，某人家里有五个孩子，本来想给他们都买保险。结果发现老三的身体情况不符合不能买了。
问题来了，老三不能投保，另外四个孩子你要不要投保？
所以，乳腺、子宫除外了确实可惜，但是心肝脾肺肾也是你的孩子呀！
他们听说你不想给他们投保了，他们也很难过。
我同事有个这样的客户：
体检发现血糖偏高，投保医疗险被除外，客户不接受，撤销投保，后来确诊。
如果当时接受承保，胰腺癌治疗费用是在理赔范围内的，因为胰腺癌不属于高血糖的并发症，尽管高血糖是胰腺癌的先兆表现之一。
其实有很多这样的案例，发生在别人身上时，只是个故事，发生在自己身上时，就变成了事故。
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如何避免被除外
如果已经有异常记录了，怎么更好的拥有一份保障呢？1.尽早投保定期体检，是做好健康管理，提前预防的重要一环。人体就像是一台机器，使用时间越长，多少会有异常记录的出现，针对异常记录，在医疗险中会有一个“既往症”的概念。
为了降低生效前，已经有的疾病或症状出现的概率，建议当下尽快投保或体检前先投保，毕竟客观风险不会因为我们的拖延而降低。2.多家投保
每家公司的核保尺度是有差别的，同一个检查异常，在A家是除外，在B家可能是标体承保，所以这时候，有一个靠谱的经纪人就很重要了。
3.选择核保宽松的险种进行申请在医疗险中，不少朋友接触较多的是百万医疗险，百万医疗大多是线上智能核保，可“讨价还价”的余地并不多，这种情况不妨考虑责任更优，核保更宽松的中端医疗险。
4.选择可申请复议的保险公司对于重疾险，如果一圈下来，咱们的核保结论依然是除外，不妨考虑可申请复议的保险公司。某些情况下，体检结果是受不同的体检机构，不同的体检老师影响的（例如结节），也会受自己在特定期间的激素分泌而影响（例如孕期，哺乳期），如果以后检查结果有好转，可申请保险公司对除外的结论进行修改。
所以，回归主题，被除外了还有没有必要买保险呢？
有必要，有必要，很有必要！重要的事情说三遍。
我们的身体状况随着年龄增长，大概率是会走下坡路的。现在不接受，再过一两年，除外的部位可能就更多了，甚至可能被拒保。
作为保险经纪人，我会根据客户的身体情况去匹配可以承保的保险公司和产品，为客户争取更好的结果，也经常帮一些身体情况比较复杂的客户买保险，因为难买，所以更加珍惜。
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